6. Система принципов обязательного страхования включает помимо названных и другие основополагающие правила, которые хотя и не закреплены в тексте Закона в виде конкретных формулировок, тем не менее, играют чрезвычайно важную роль. Эти локальные положения направлены на развитие, конкретизацию приведенных выше основных принципов системы обязательного страхования.
К числу основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности относится принцип непрерывности обязательного страхования имущественных интересов. Это означает, что владельцы транспортных средств не могут сделать перерыв между двумя полноценными страхованиями, даже по уважительным причинам – болезнь, командировка и т. д. Особое значение действие этого принципа приобретает в момент истечения срока действия обязательного страхования. Отступление от данного правила возможно лишь в случае, когда владелец заключил краткосрочный договор страхования на время перегона вновь приобретенного транспортного средства к месту регистрации, и этот срок короче, чем пять дней, в течение которых с момента получения транспорта во владение владелец и должен заключить страховой договор.
В нормах комментируемого законодательного акта реализован принцип приоритета интересов потерпевшего. Он, в частности, означает, что виновное поведение страхователя, которое, как правило, освобождает страховщика от обязанности возмещать ему понесенные в результате страхового случая убытки, здесь основанием для отказа в страховой выплате не является. Так, если страхователь причинил вред потерпевшему при использовании транспортного средства в период, не покрытый страхованием при наличии в страховом договоре условия об ограниченном использовании транспорта, страховая компания все равно должна будет выплатить потерпевшему возмещение или страховую сумму, и всего лишь имеет право предъявить к контрагенту регрессные требования.
Второе проявление этого принципа заключается в том, что именно потерпевший определяет, обратиться ли с требованием о возмещении вреда к виновному владельцу транспортного средства либо сразу к страховщику. Это обстоятельство отражает еще один принцип – принцип дуалистичности действий потерпевшего, в силу которого потерпевший может взыскать вред непосредственно с виновного или со страховщика.
Принцип ограниченной рентабельности страховщика нашел свое выражение в том, что страховая компания вправе оставить у себя не более 5 % разницы между своими доходами и расходами по указанному виду страхования. Остальной доход будет направляться в специальные резервы, в том числе для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.
Принцип компенсации означает, что страховщик не должен оплачивать потерпевшему улучшение поврежденного имущества. С этим положением тесно связан принцип доказанности вреда, связанного с использованием транспортного средства, согласно которому потерпевший должен доказать страховщику сам факт страхового события и размер вреда.
На основании принципа приоритетности защиты жизни и здоровья людей в Законе установлены более высокие лимиты для страховых выплат в случаях, когда пострадали люди, по сравнению с лимитами страховых выплат по возмещению ущерба, причиненного имуществу, а также предусмотрены компенсационные выплаты только при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших.
Принцип регресса к страхователю при его недобросовестном поведении в рамках страхового договора и явного нарушения норм права, определяющих поведение водителей при ДТП является новеллой российского страхового права.
Выделяют также принцип равенства прав и обязанностей страхователей, застрахованных и потерпевших. На первый взгляд, с этим сложно согласиться, так как в отношении страхователей будут действовать различные повышающие или, напротив, понижающие размер страховой премии коэффициенты (см. комментарий ст. 9). Однако речь идет именно о равных правах и обязанностях, а не о равном положении соответствующих субъектов обязательного страхования. Базовые права и обязанности для всех, действительно, одинаковы, а различия в положении будут обусловлены, главным образом, поведением самих страхователей и застрахованных лиц.
К принципам построения Закона можно отнести принцип минимизации правового регулирования, в силу которого в данном законодательном акте фиксируются последствия определенных правил, а сами они не сформулированы. В качестве примера можно привести положение об ответственности страховщика при виновном поведении страхователя или застрахованного лица, например, при совершении ДТП в состоянии опьянения или побеге виновного с места происшествия, но нигде в Законе нормы, закрепляющей это правило, мы не найдем. Оно выводится из системного анализа принципов системы обязательного страхования и целого ряда статей законодательного акта. Однако оправданность использования этого принципа вызывает сомнения, так как данный Закон рассчитан на массовое применение и всякая недоговоренность в нем может негативно отразиться на практике.
Глава II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования
Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 настоящей статьи.
2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т. п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).
5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 настоящего Федерального закона).
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1. Пункт 1 комментируемой статьи закрепляет основную обязанность владельца транспортного средства применительно к настоящему Закону. Следует подчеркнуть, что возникновение страхового правоотношения в обязательном страховании зависит не только от воли сторон, а и от наступления юридического факта, предусмотренного законодательством. В юридической литературе высказывалось и более категоричное суждение, согласно которому обязательное страховое правоотношение вообще не зависит от усмотрения сторон, а жестко предопределено законом. На наш взгляд, оснований для такого утверждения все-таки нет. В принципе, обязательное страхование должно быть осуществлено, поскольку это прямое указание государства, подкрепленное соответствующими мерами принуждения. Однако страховое правоотношение возникает на основании договора, а заключение договора и определение страхователем контрагента происходит в результате его волеизъявления.