Следует отметить, что страховое правоотношение – это составная часть обязательственного права гражданского законодательства. В гражданском праве обязательственные правоотношения принято именовать обязательствами. Как и в любом правоотношении, в обязательстве участвуют две стороны: управомоченная (кредитор) и обязанная (должник).
Легальное определение обязательства сформулировано в ст. 307 Гражданского кодекса РФ следующим образом: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Н. Д. Егоров указывает на недостаток этого определения в силу того, что оно позволяет подвести под понятие «обязательство» практически любое относительное правоотношение, между тем обязательство следует рассматривать в качестве специфической правовой формы опосредования товарно-денежных отношений. Ученый дает следующее определение: «обязательство – это относительное правоотношение, опосредующее товарное перемещение материальных благ, в котором одно лицо (должник) по требованию другого лица (кредитора) обязано совершить действия по предоставлению ему определенных материальных благ»[38].
Многочисленные обязательственные правоотношения имеют свои отличительные признаки. Близкими по значению к страховому правоотношению выступают отношения поручительства и банковской гарантии, которым страхование представляет определенную альтернативу.
Сравнение сделок страхования и поручительства выделяет их следующие отличия. Страхование образует двусторонний договор, так как присутствует основное обязательство по уплате страхового возмещения и встречное – по уплате страхового взноса. При поручительстве присутствует только одно основное обязательство, в связи с этим договор поручительства является односторонним, где одна сторона только несет обязанность, а другая – только обладает правом. Поручительство является акцессорной сделкой, то есть сделкой, зависящей от основной – по которой принимаются меры обеспечения. В отличие от нее договор страхования – полностью самостоятельная сделка. Поручительство относится к безвозмездным сделкам, что также отличает его от страхового правоотношения, где страховой взнос является оплатой за страхование.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару)[39] в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать перечень нарушений (гарантийные случаи), с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы.
Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования[40]. Однако банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к основному договору, хотя и обладающим определенной автономией по правилам ст. 370 ГК РФ.
Что касается договора страхования, как уже отмечалось, он относится к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров, и далеко не всегда его заключение подчинено цели обеспечения исполнения другого обязательства. В отдельных случаях страховое обязательство является гарантом обеспечения исполнения иных обязательств: гражданское законодательство содержит норму, обязывающую банки обеспечивать возврат вкладов граждан путем их обязательного страхования (ст. 840); ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (ст. 919)[41].
Существует принципиальное различие между страховыми и рентными правоотношениями. По договору ренты получатель ренты передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. В личном страховании часто страховую выплату производят в форме регулярных платежей (аннуитетов). Но если по договору ренты аннуитеты выплачиваются в обмен на переданное имущество, то в страховых правоотношениях – на страховую сумму. Также по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму в случае наступления предусмотренного договором события, применительно к договору ренты нет подобных ограничений в части передачи имущества в собственность плательщика ренты.
Имеются и другие отличительные признаки страхового правоотношения. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей[42]. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Наряду с общехарактерными свойствами любого правоотношения (субъективный состав, объект, содержание) особенности страхового правоотношения проявляются также и через элементы, присущие только страхованию, – «страховщик», «страхователь», «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая премия», «страховая выплата», «страховой взнос» и другие. Определения основных страховых понятий содержатся в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст. 9)[43].
Реализация страховых правоотношений основана на основополагающих принципах страхования, закрепленных в российском законодательстве:
1) принцип наличия страхового интереса (ст. ст. 929, 930 ГК РФ). В страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страхованием, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу;
2) принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широком толковании этого принципа (ст. 944 ГК РФ), иными словами – модифицированный принцип наивысшего доверия. Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной честности, – основополагающий принцип любого договора страхования. Содержание данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.
Правовые последствия нарушения данного принципа в российском праве сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ о признании договоров недействительными;
3) принцип пропорционального возмещения (ст. ст. 949, 951 ГК РФ). Страхование должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе, посредством выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка и не может служить средством извлечения выгоды от страхования;
4) принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. ст. 929, 934 ГК РФ). Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни;
5) принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ) представляет материально-процессуальную конструкцию перехода прав страхователя к страховщику после выплаты страхового возмещения и порядка реализации этих прав последним (в материальном плане это – основанный на законе (ст. 387 ГК РФ) переход прав страхователя к страховщику; в процессуальном – переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права и принимает обязательства по содействию в осуществлении суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь[44]).