Читать интересную книгу ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей - Крис Скиннер

В-третьих, мне нравится мобильная аутентификация, поскольку она позволяет идентифицировать личность клиента посредством разового пароля, отправленного в текстовом сообщении. Таким образом, отправка разовых паролей или их использование в специальных приложениях – превосходный инструмент аутентификации второго уровня.

В-четвертых, вы можете удостовериться, действительно ли это тот человек, за которого он себя выдает, с помощью мобильной биометрии, которая представляет собой самую крупную область роста. Компании Apple и Samsung применяют системы распознавания отпечатков пальцев, но есть и альтернативные системы. Испанский банк Intesa использует мобильные приложения для распознавания оболочки глаза; Voice Commerce обеспечивает верификацию голоса, а Nymi предлагает приложение, считывающее показания браслета, и использует сердечный ритм в качестве инструмента аутентификации.

Определение местоположения клиентов и их аутентификация посредством интернета вещей вскоре станет нормой, что позволит в режиме реального времени получать информацию о том, кто где находится и что делает, а также устанавливать личность человека без проверки токена или ввода ПИН-кода, просто измерив его биометрические показатели с помощью сети.

Мы уже очень близки к этому сегодня и приближаемся еще больше, поэтому давайте прекратим беспокоиться из-за мошенничества и риска, связанных с использованием мобильных телефонов, и начнем больше думать об их минимизации.

Появление систем мобильных платежей едва не погубило PayPal

Компания PayPal должна быть ключевым игроком на рынке мобильных платежей и мобильных кошельков, поскольку ей принадлежит все пространство интернет-платежей. Безусловно, она прочно утвердилась на рынке мобильных платежей. В частности, в День благодарения количество мобильных покупателей, совершивших покупки с помощью платежной системы PayPal, увеличилось на 43 %, а в черную пятницу 2014 года – на 51 %.

В отчете о доходах PayPal за второй квартал 2015 года сказано следующее: «Общий объем платежей вырос на 28 %, до 66 миллиардов долларов, а объем доходов достиг 2,3 миллиарда долларов, на 19 % больше. Мы выполнили 1,1 миллиарда транзакций (что на 27 % больше), создали 3,5 миллиона новых аккаунтов, а количество наших клиентов достигло 169 миллионов». А вот результаты за тот же квартал годом ранее: «Объем доходов увеличился на 1,9 миллиарда долларов. К концу квартала компания PayPal зарегистрировала 4 миллиона новых активных аккаунтов и увеличила количество клиентов до 152 миллионов, на 15 %».

Но, как свидетельствуют цифры за 2012 год, показатели роста PayPal не всегда были столь впечатляющими. В 2012 году компания столкнулась с угрозой со стороны первой мобильной POS-системы Square. Она и ее аналоги, такие как iZettle, Sumup, Payleven, mPowa и другие, фокусировались на мобильных инновациях. PayPal много лет работала с мобильными технологиями, но не относилась к ним достаточно серьезно. В действительности ее деятельность была направлена на совершенствование системы интернет-платежей, поэтому компания построила свою бизнес-модель именно на основе интернет-транзакций.

Эта модель оказалась под угрозой вследствие появления новых игроков, ориентированных на мобильные технологии. Первая реакция PayPal на данную угрозу была комичной: для того чтобы конкурировать с системой Square (англ. «квадрат»), в компании разработали кардридер Triangle (англ. «треугольник»).

В конце концов в PayPal все же отреагировали надлежащим образом, разработав PayPal Here – POS-устройство для смартфона, предназначенное для считывания магнитных карт и проведения платежей с использованием чипов и ПИН-кодов. Затем в компании создали устройство под названием PayPal Beacon, позволяющее осуществлять платежи бесконтактным способом посредством Bluetooth. Кроме того, PayPal совместно с Samsung занялась разработкой системы аутентификации по отпечатку пальца. PayPal выкупила Braintree, Venmo, Xoom и Modest. Все эти шаги помогли компании построить свой бизнес мобильных платежей, что сказалось на ее показателях:

2006 год – объем мобильных платежей, выполненных PayPal, составляет менее 1 миллиона долларов;

2007 год – 7 миллионов долларов;

2008 год – 25 миллионов долларов;

2009 год – 141 миллион долларов;

2010 год – 750 миллионов долларов;

2011 год – 4 миллиарда долларов (на 525 % больше);

2012 год – 14 миллиардов долларов (на 250 % больше);

2013 год – 27 миллиардов долларов (на 99 % больше) из 180 миллиардов общей стоимости транзакций;

2014 год – 46 миллиардов долларов (на 68 % больше) из 235 миллиардов долларов общей стоимости транзакций.

В настоящее время PayPal – ведущий поставщик услуги «цифровой кошелек» и самая популярная система мобильных цифровых платежей в Америке.

Практически потеряв рынок мобильных платежей, компания PayPal сумела изменить ситуацию к лучшему и победить благодаря созданию стратегии, ориентированной прежде всего на использование мобильных технологий. Основным фактором ее успеха стал фокус на овладении мобильным пространством посредством инноваций, лучший пример которых – компания Venmo.

Система мобильных платежей Venmo была разработана во время уик-энда двумя программистами – представителями поколения Y по весьма банальной причине: один из них забыл чековую книжку. Вот что говорит сооснователь компании Venmo Эндрю Кортина:

В один из уик-эндов мы собрались, чтобы поработать над этой идеей. Игрэм [Мэгдон-Исмаил, второй сооснователь Venmo] приехал ко мне в Нью-Йорк, оставив свой кошелек в Филадельфии. Я оплачивал его расходы все выходные, а перед отъездом он выписал чек, чтобы вернуть мне деньги. Он был раздосадован тем, что ему пришлось искать чековую книжку, чтобы выписать чек, а меня раздражала необходимость идти в банк, чтобы его обналичить (чего я так и не сделал). И мы подумали: а почему мы до сих пор это делаем? Ведь все остальное мы делаем с помощью телефонов. Нам определенно следовало бы пользоваться PayPal для перевода друг другу денег. Но мы этого не делаем, так же как и наши друзья. В итоге мы решили устранить проблему и разработать такой способ перевода денег, который бы соответствовал тому, как мы с друзьями используем другие приложения.

В течение четырех последующих лет производительность Venmo в плане обработки транзакций ежегодно удваивалась (700 миллионов долларов в третьем квартале 2014 года против 1,6 миллиарда долларов во втором квартале 2015-го). Учитывая, что эта платежная система разработана представителями поколения Y и предназначена для поколения Y, в компании понимают, что новые разработки могут появиться в считаные часы.

Крайне важно помнить, что в мобильном мире все меняется со скоростью света. Фотографии, новости, идеи и приложения могут распространиться по миру буквально за несколько минут. Мы живем в эпоху практически мгновенных перемен, происходящих в реальном времени, и аналоговому поколению, привыкшему к обработке пакетов транзакций, поступивших за ночь, трудно не отставать.

Наш мир стремительно меняется, и многим банкирам и консультантам сложно идти в ногу со временем. Например, прямо сейчас разворачивается мегабитва между Square и PayPal. И что еще важнее, не менее серьезное сражение происходит между Stripe и Klarna (о Klarna более подробно рассказывается во второй части книги) – компаниями, о которых большинство топ-менеджеров финансовых компаний даже не слышали, хотя Stripe и Klarna имеют ключевое значение для любого бизнеса, поскольку обеспечивают быстрый пиринговый обмен ценностями посредством мобильной сети.

Вызов действующим компаниям

По мере того как мобильный интернет преобразует коммерцию и обмен ценностями на планете, появляются компании, которые разрабатывают специальные приложения (например, Venmo) или специальные системы обработки транзакций (в частности, Klarna), позволяющие разделить банковские услуги, чтобы облегчить процесс обмена ценностями. Компании PayPal и Alipay упростили выполнение платежей, прибавив один уровень сверх традиционно сложных платежных систем. Компании Prosper и Zopa сделали доступнее рынок кредитования, обеспечив возможность устанавливать контакты между теми, у кого есть деньги, и теми, кто в них нуждается.

Конец ознакомительного фрагмента.

Сноски

1

Скиннер К. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014.